Как работает страхование жизни и здоровья

1. Стоимость страхования жизни – два вопроса в предисловии

Планируя купить товар или услугу, мы выдвигаем требования к этой покупке. Всегда есть важнейшая характеристика нужного товара, которая и помогает нам сделать верный выбор.

Давайте задумаемся – а каковы главные характеристики полиса страхования жизни?

Страхование жизни — это защитный механизм. Полис обеспечит семью деньгами, если кормилец потеряет жизнь, или трудоспособность. И в этой ситуации семье, оставшейся без средств — выплата по полису будет  крайне нужна. Пожалуйста, подробнее прочтите в моей статье «Что такое страхование жизни».

Итак, идея страхования жизни – обеспечить финансовую поддержку семьи. Раз так – то при выборе полиса нам нужно ответить на два вопроса:

  • Каковы события, при наступлении которых семья должна получить выплату;
  • Определить сумму выплаты в критической ситуации.

Почему ответить на эти вопросы важно перед выбором полиса? Дело в том, что контракты по страхованию жизни очень разные – ниже мы рассмотрим часть из них. И если у вас нет чёткого понимания того, какую задачу вы стремитесь решить, открывая полис – вам будет очень сложно сделать оптимальный выбор.

С финансовой точки зрения тяжелейший для семьи риск – это потеря кормильца. Кормилец – член семьи, который зарабатывает большую часть (60% и более) семейного дохода. Страхование жизни этого человека обеспечит семье финансовую безопасность.

Давайте определим – что значит «обеспечить финансовую безопасность»?

Это означает, что если кормилец уйдёт из жизни — то у семьи должны быть деньги, чтобы выплатить ипотеку, и вернуть прочие долги. Близким и дальше нужно жить, и оплачивать текущие расходы — и у семьи должны быть на это средства. А когда дети вырастут — необходимо оплатить их высшее образование, чтобы дети получили хороший старт в жизни.

Все эти цели требуют средств – в любом случае, как бы ни сложилась жизнь. И значит, при страховании жизни кормильца мы должны определить ту сумму капитала, которая поможет семье финансировать решение важнейших задач — даже если кормильца не стало. Этот капитал и есть необходимый кормильцу размер страхования жизни.

Подробнее о том, как рассчитать уровень защиты — вы можете прочесть в статье «Сколько страхования жизни вам нужно». Прочтя её — вы увидите, что для обеспечения реальной финансовой безопасности близких вам необходимо страхование жизни на десятки миллионов рублей.

Семья обязательно должна быть защищена от смерти кормильца – ибо в этом случае она теряет источник дохода. И тогда семья и дети попадают в тяжелейшую финансовую ситуацию.

Также важно иметь защиту от смертельно-опасных заболеваний. От этого риска могут защитить как дополнительные опции в контрактах по страхованию жизни, так и специализированные полисы защиты от опасных заболеваний. Второй вариант значительно эффективнее, поскольку опции в полисе страхования жизни дают низкую защиту от смертельно-опасных заболеваний, но стоят при этом довольно дорого.

Напротив, страхование телесных повреждений и больничных листов не очень нужно. Страхование этих рисков довольно дорогое — но они не фатальные, и семья вполне может оставить их на себе. Пройдёт немного времени, человек поправится – и снова сможет продуктивно работать, и зарабатывать деньги.

Итак, прежде чем отвечать на вопрос «сколько стоит страхование жизни?» — мы пришли к пониманию, какое решение нам нужно: мы стремимся обеспечить кормильца семьи достаточным уровнем страховой защиты на случай смерти. Нужный уровень защиты рассчитывается для каждого человека индивидуально, исходя из его текущих обстоятельств, и потребностей его семьи.

Нас не будет интересовать защита от смертельно-опасных заболеваний в составе этого полиса, поскольку специализированные решения защищают от подобных событий гораздо эффективнее. Наконец, нас не будет интересовать в составе полиса защита от травм, временной нетрудоспособности и госпитализации в составе полиса. Человек поправится, и сможет снова полноценно работать.

Итак, далее в статье мы ищем ответ на вопрос – сколько стоит страхование жизни кормильца от смерти.

Как работает НСЖ

Полис Накопительного страхования жизни (НСЖ) во многом похож на инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Однако по нему нужно делать отчисления каждый год. Он напоминает «копилку», которую вы периодически пополняете. При этом НСЖ — это долгосрочное страхование (на 5–25 лет).

В течение нескольких лет (или десятков лет) вы вносите регулярные платежи, которые нельзя пропускать. По окончании срока полиса, если вы живы и здоровы, вы должны получить обратно внесённую сумму и инвестиционный доход. «Если произойдёт страховой случай (к примеру, инвалидность — ред.), то клиент получит всю страховую сумму, даже если он заплатил только первый регулярный взнос, — объясняет генеральный директор «Ренессанс Жизнь» Олег Киселёв.

Предлагаем ознакомиться  Возраст вступления в брак в России

Важно понимать, что доходность полисов накопительного страхования жизни — это способ защиты накоплений, а не инструмент заработка. По оценкам Олега Киселёва, доходность НСЖ позволяет к концу срока страхования скомпенсировать инфляцию. «Я бы говорила про ожидаемую доходность, она будет на уровне депозитов, — говорит независимый финансовый советник Наталья Смирнова. —В хорошие годы, возможно, на пару процентов выше».

Генеральный директор «БКС Страхование жизни» Андрей Дроздов рассказывает, чтопо валютным НСЖ гарантированную норму доходности обычно никто не даёт, кроме крупнейших мировых холдингов. Здесь стоит ориентироваться скорее на доходность за последние 3 года, советует он. «По рублёвым НСЖ гарантированная доходность сейчас составляет 3–3,5% в среднем по рынку», — говорит Дроздов.

При страховой сумме более 10 миллионов ₽ (это порядка 300 тысяч ₽ взносов за год) застрахованному, вероятнее всего, придётся пройти медобследование. «Если человек болен и не знает об этом, то ему лучше сразу об этом узнать, даже если мы не сможем его застраховать, — говорит Дроздов. — Обычно в обследование входят 1–2 анализа и пара осмотров врачей. У нас доля клиентов, которым нужно пройти медкомиссию, составляет менее 10%».

В любом случае, прежде чем вкладывать свои средства в этот продукт, стоит оценить его преимущества и недостатки.

2. Как стоимость страхования жизни зависит от типа полиса

Что такое российские и зарубежные компании? Компании, имеющие лицензию на страхование жизни в России – в рамках этой статьи называются российскими компаниями. Наряду с этим, существуют ряд зарубежных страховых компаний, расположенных вне России – но которые готовы открывать полисы страхования жизни россиянам, и жителям СНГ. В рамках данной статьи эти компании называются зарубежными компаниями.

Чтобы двигаться дальше – давайте представим, что семья, где недавно родился ребёнок – хотела бы защитить своего кормильца. Его зовут Игорь, ему сейчас 33 года.

Как работает страхование жизни и здоровья

Семья определила, что Игорю необходимо страхование жизни на 750.000 USD сроком на 25 лет – до того момента, когда новорождённый ребёнок завершит высшее образование, и начнёт жить самостоятельно. Сравним стоимость страхования жизни Игоря при использовании различных контрактов.

Преимущества НСЖ

1. Сочетает в себе две функции: страховую защиту и формирование личного капитала.

«Если ничего не произойдёт, то это будет накопление примерно как на вкладе или в самых надёжных облигациях (по доходности), — рассуждает Наталья Смирнова. — С другой стороны, если реализуются риски, то страховая компания сделает вам выплату, а потом, когда вы доживёте до конца программы, получите ещё одну выплату, по дожитию».

Андрей Дроздов объясняет, чтоесть два вида продуктов: по одним выплаты идут деньгами, по другим — в виде услуги (то есть лечения). Если наступило критическое заболевание, обычно страховая компания направляет человека на «второе мнение» (это входит в большинство продуктов), чтобы получить независимое заключение о том, что это за диагноз.

«В случае наступления страхового события страховщиком выплачивается страховая сумма по сработанному риску, — объясняет Дроздов. — На момент наступления страхового случая клиенту компенсируется лечение и выплачивается уже накопленная сумма. Есть и второй вариант: он предполагает, что человек получает лечение, перестаёт платить взносы, но накопленную сумму ему отдают по истечении срока страхования». Всё зависит от условий конкретного договора.

Наталья Смирнова уточняет, как устроена опция по освобождению от уплаты взносов при возникновении инвалидности. «Застрахованного освобождают от ежегодных взносов в полис, пока инвалидность не снимут, — говорит Смирнова. — И даже если инвалидность никогда не снимется, то когда он доживёт до конца программы, ему выплатят сумму в соответствии с риском дожития, указанную в полисе, плюс инвестдоход, который будет фактически заработан страховой компанией.

2. Капитал в рамках страховки не делится при разводе.

Как работает страхование жизни и здоровья

Кроме того, на него не обращается взыскание.

3. Выплаты по страховке имеют льготное налогообложение.

Облагаются налогом лишь доходы свыше размера ключевой ставки (в расчет берётся среднегодовая ставка рефинансирования Центрального банка РФ). А выплаты в связи с уходом застрахованного из жизни или причинением вреда здоровью не облагаются НДФЛ.

4. Можно получить социальный налоговый вычет.

Если программа оформлена в пользу себя и близких родственников и на срок от 5 лет, россиянин имеет право получить налоговый вычет в размере 13% от стоимости полиса (по размеру налога на доходы физических лиц). Однако вычет можно получить с суммы не более 120 тысяч ₽, то есть вернуть можно не более 15 600 ₽.

3. Параметры, влияющие на стоимость страхования жизни

Давайте перечислим, и кратко обсудим – какие факторы учитывают страховые компании при расчёте стоимости страхования жизни.

Возраст человека — важнейший параметр при определении цены страхования жизни. Чем старше человек, тем выше вероятность его ухода из жизни – и тем дороже для него будет полис. Отсюда вывод – чем раньше вы открываете свой собственный полис, тем меньше будет ваш ежегодный взнос.

Предлагаем ознакомиться  Открытие наследства после смерти отца

По статистике мужчины живут значительно меньше женщин. Поэтому страховка для мужчины будет дороже, чем для женщины того же возраста.

Как работает страхование жизни и здоровья

Если человек курит, то его полис будет гораздо дороже, чем у некурящего человека. Статистика неумолима – курящие люди уходят раньше. Поэтому и тариф для них значительно выше (см. таблицу стоимости страхования жизни в конце статьи).

К курящим страховщики причисляют тех, кто курит обычные и электронные сигареты, вэйперов — а также людей, употребляющих жевательный и нюхательный табак.

  • Образование и уровень дохода

При страховании жизни в западных компаниях эти факторы влияют на стоимость полиса. Чем более образован человек, тем вероятнее – он больше зарабатывает. И тогда он может лучше заботиться о своём здоровье (имеет возможность оплачивать полноценный отдых, медицинские услуги, хорошее питание) – и, вероятно, проживёт дольше. Поэтому его полис будет дешевле.

  • Профессия, и наличие опасных хобби

Людские профессии несут в себе разный риск. От минимального в жизни библиотекаря, до максимального в профессии МЧС. Это может влиять на стоимость контракта, как и наличие у человека опасных хобби – скажем, верховой езды, или альпинизма.

Недостатки НСЖ

1. Есть риск потерять уплаченные страховые взносы.

Договоры НСЖ, предусматривающие периодическую уплату страхового взноса, прекращаются в случае пропуска очередного платежа. Обычно в первые 2 года действия договора выкупная сумма не выплачивается страхователю. Досрочное расторжение (особенно в первые годы) также приносит убытки.

Как рассказал Сравни.ру представитель пресс-службы ЦБ, зачастую потребитель узнаёт о необходимости уплаты по договору НСЖ очередного страхового взноса только по истечении первого года действия договора при наступлении срока второго платежа.

Всегов марте текущего года в Банк России поступило около 50 обращений по НСЖ. «Из поступающих обращений следует, что основными причинами неудовлетворённости данным страховым продуктом являются введение в заблуждение со стороны страховщика относительно основных условий договора страхования, а также пренебрежение детальным ознакомлением со стороны страхователя со всеми положениями договора», — рассказал представитель Центробанка.

2. Взносы не застрахованы в АСВ.

Полисы накопительного страхования жизни распространяются страховыми компаниями как через собственные агентские сети, так и через банковский канал продаж. И в том, и в другом случае необходимо знать, что все обязательства перед клиентом несёт именно страховая компания, а не банк, в котором проходило заключение договора.

«Полисы страхования жизни не являются аналогом депозита и тем более самим депозитом, не страхуются в АСВ, поэтому вся ответственность по выплате во всех случаях, перечисленных в договоре, лежит на страховой компании», — предупреждает директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний агентства «Эксперт РА» Ольга Скуратова.

3. Гарантированный доход может быть небольшим, а инвестиционного может вообще не быть.

По словам Натальи Смирновой, страховые компании либо указывают в договоре гарантированную доходность, либо прописывают конкретную гарантированную сумму к возврату по дожитию. «Не будучи андеррайтером, сложно высчитать, заложена там доходность или нет, — рассказывает она. — Ведь взносы, которые человек платит, состоят из двух частей: первая — рисковая, вторая идёт на накопление».

Даже если вы исправно перечисляли деньги по графику, вы можете как получить инвестиционный доход, так и не получить его вовсе. «Всё зависит от выбранной стратегии инвестирования, а также конъюнктуры рынка инструментов инвестирования (облигации, акции, паи фондов и прочее)», — отмечает Ольга Скуратова. При этом клиент не имеет возможности влиять на стратегию инвестирования средств в рамках этой программы.

4.Если у человека есть проблемы со здоровьем, страховка будет дорогой или вовсе невозможной (для отдельных заболеваний).

«Поэтому здесь важно посчитать её целесообразность: возможно, проще просто накопить себе сумму в размере годового дохода на депозите, чем подписываться под дорогую страховку с не самым высоким покрытием», — резюмирует Наталья Смирнова.

4. Сколько стоит страхование жизни

Цель этой статьи – помочь читателю определить примерную стоимость контракта по страхованию жизни, который обеспечит его нужным уровнем защиты. Как можно вычислить эту стоимость?

Это легко сделать, если вам известна стоимость страхования в процентах от страховой суммы. Объясню, что это значит.

Стоимость страхования жизни зависит от типа полиса, который будет использовать человек для страхования своей жизни

10.000 / 1.000.000 = 0,01 – т.е. 1% от страховой суммы.

550.000 * 0,01 = 5.500 USD в год

Раз так – нам нужно просто видеть таблицу, где для разных пола/возраста указана стоимость страхования в процентах от страховой суммы. И тогда каждый читатель статьи сможет рассчитать примерную стоимость нужного ему полиса.

9.874,71 / 1.356,54 = 7,28

Предлагаем ознакомиться  Штраф за проезд под знак «Движение запрещено» в 2020 году: размер, назначение, обжалование и нюансы

Зарубежные контракты в разы дешевле российских. Очевидно – из двух полисов с одинаковыми свойствами мы выберем менее дорогое решение.  Поэтому далее мы будем анализировать стоимость страхования жизни в лишь зарубежных компаниях.

Как пользоваться этой таблицей?

500.000 * 0,004280 = 2140

600.000 * 0,001271 *1,9 = 1.449 USD в год.

Пожалуйста, обратите внимание — с помощью этой таблицы вы можете рассчитать лишь примерный взнос по полису. Более точные расчёты для вас сделает финансовый советник, задав вам ряд профессиональных вопросов на консультации.

Советы

По словам Натальи Смирновой, покупая полис НСЖ, в договоре следует обратить внимание на:

  • Исключения, не покрываемые страховкой, а также условия выплаты по рискам, покрываемым страховкой. Чтобы понимать, когда можно претендовать на выплату по инвалидности, когда — по диагностированию опасного заболевания, как скоро после события будет выплата, в каком размере и т. д.

  • Условия досрочного расторжения (график выкупных сумм), условия изменения размера взносов, чтобы понимать последствия в случае, если вы захотите расторгнуть полис раньше времени.

«Если включить в программу опцию освобождения от уплаты взносов, то у вас будет гарантия, что если вы лишитесь трудоспособности, то страховая компания будет делать взносы по программе вместо вас, так что вы всё равно накопите нужную сумму в конце», — напоминает Смирнова.

Ольга Скуратова также отмечает, чтонеобходимо быть уверенным в высокой надёжности страховой компании. Для анализа можно использовать рейтинги финансовой надёжности компаний, которые присваивают и публикуют в открытом доступе кредитные рейтинговые агентства. «Кроме того, клиентам при покупке любых полисов страхования жизни крайне важно внимательно изучить текст договора страхования и разобраться во всех особенностях предлагаемого продукта, включая риски инвестирования», — говорит Скуратова.

По мнению Натальи Смирновой, этот инструмент может подойти тем, кто не дружит с дисциплиной, так как взнос нужно делать до определённой даты каждый год, а досрочное расторжение (особенно в первые годы действия договора) приносит убытки.  

Для людей в возрасте Смирнова считает более актуальной не НСЖ, а рентную страховку жизни. Она предполагает привязку к пенсионному возрасту и регулярные выплаты из полиса с определённого возраста в течение пожизненного или выбранного периода времени. «Это хорошее решение проблем пассивного дохода на пенсии, так как не нужно самому управлять накоплениями:

При использовании российских полисов цена страхования жизни будет очень высокой

страховая вам будет делать выплаты с заданной периодичностью, исходя из ваших взносов в программу, а также будет управлять накоплениями в консервативной манере, — говорит эксперт. —Но я всё равно бы не советовала делать эту программу единственным решением на пенсии, так как из неё нельзя досрочно без потерь забрать деньги или корректировать инвестстратегию».

Представитель пресс-службы ЦБ РФ рассказал Сравни.ру, что, согласно требованиям законодательства, страховщики и их агенты обязаны разъяснять страхователям и лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, все условия договора, предоставлять полную и достоверную информацию. В частности:

  • сведения о страховой организации, с которой заключается договор страхования;

  • порядок определения страховой выплаты и размера страховой суммы по каждому страховому риску;

  • информацию о сумме денежных средств страховой премии и периодичности её уплаты;

  • информацию обо всех платежах, связанных с заключением и исполнением договора страхования;

  • порядок расчёта дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования;

  • сведения о наличии или отсутствии гарантированного дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования;

  • информацию о том, что доходность, полученная в прошлом, не гарантирует доход выгодоприобретателя по договору добровольного страхования;

  • порядок расчёта выкупной суммы;

  • информацию об обязанности страховой организации удержать налог при расчёте страховой выплаты (выкупной суммы) и о размере такого удержания.

Также важным является обязанность предоставлять страхователям информацию о том, что договор добровольного страхования не является договором банковского вклада в кредитной организации и переданные по такому договору денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

5. Беззащитные семьи

У абсолютного большинства россиян нет страхования жизни. Это означает, что их близкие люди – супруги, дети, пожилые родители – беззащитны перед утратой кормильца.

И тогда те, кого мы любим – будут очень нуждаться. Если мы действительно их любим — наша ответственность обеспечить близких людей защитой на случай критических проблем. Единственный инструмент, позволяющий сделать это – страхование жизни.

Оно не стоит фантастических сумм. Многим семьям доступны хорошие контракты с высоким уровнем защиты. Десятки лет полис будет защищать семью, и в завершение создаст наследство для ваших детей.

С уважением,Владимир Авденин,финансовый консультант

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector