Способы реструктуризация кредитов и валютной ипотеки

Описание ситуации

У многих могут возникнуть трудности с погашением кредита. Одни люди способны с ними справиться, а другие – нет. Из-за этого часто нарушается график внесения платежей, что приводит только к негативным последствиям: банк вносит в «черный список», заметно осложняющий жизнь при попытках получения кредита, на еще действующий кредит добавляются штрафные санкции, а при злостных просрочках можно дойти и до судебного разбирательства, влекущего за собой множество проблем.

Реструктуризация ипотеки: как это работает?

Реструктуризация ипотеки представляет собой изменения условий ипотечного договора в пользу заемщика. Другими словами, производится пересчет долга, сумма ежемесячных платежей снижается, а срок выплаты увеличивается.

В некоторых случаях банк может предоставить кредитные каникулы, которые длятся до 6 месяцев, в это время оплачивается только основной долг, без процентов или же платежи не вносятся вовсе. Иногда производится списание штрафов и пенни, если были просрочки по платежам. Случай каждой семьи рассматривается в индивидуальном порядке и во многих случаях условия по кредитованию сильно улучшаются.

Если в семье произошли серьезные проблемы, такие как потеря работы, снижение заработной платы, серьезное и длительное заболевание, уход за ребенком, то необходимо обратиться в ближайшее отделение банка и попросить провести реструктуризацию ипотечного долга.

Решением вопроса необходимо заняться заранее, до того момента, как начнет накапливаться задолженность. Как правило, банки с охотой идут навстречу тем гражданам, у которых хорошая кредитная история. Даже если у семьи возникли просрочки по платежам, то не стоит прятаться от кредитора. Лучше встретиться и предложить сотрудничество.

Реструктуризация ипотечных кредитов в 2018 году показала, что банку легче предоставить выгодные условия для заемщика и для себя, чем продолжать работать через суд. В итоге, чем положительнее репутация заемщика, тем проще найти решение сложившихся проблем. К тому же, если у заемщика хорошая кредитная история, то он всегда сможет обратиться в сторонний банк и провести рефинансирование кредита.

Давайте разберемся, чем реструктуризация ипотечного долга отличается от рефинансирования. Рефинансирование кредита представляет собой перекредитование в другом банке на максимально выгодных условиях.

Как правило, банки производят рефинансирование ипотечных кредитов и кредитов на автомобили. То есть, если человек оформил и платит кредит под 16,9% годовых, а в другом банке предлагают кредит под 11,5%, данная ставка предоставляется на кредиты с государственной поддержкой, то у него есть право переоформить кредитный договор в другой банк.

Рефинансирование считается выгодным, даже если процентная ставка между банками проходит с разницей в 1% годовых.

После того, как банк принимает положительное решение, то он выдает кредит на погашение старого долга и человек платит другой кредит на новых условиях.

Стоит знать, что реструктуризация производится только в том банке, где было оформление кредита, а рефинансирование может производиться в любом банке, который выбирает заемщик.

Говорить о выгоде здесь сложно, так как основную роль здесь играет конкуренция и индивидуальная ситуация каждого заемщика. Если человек нашел программу кредитования в другом банке с максимально выгодными условиями, то проведение рефинансирования будет действительно выгодным. Важно чтобы новый банк одобрил данную заявку, чтобы это произошло необходимо иметь хорошую кредитную историю.

Проведение реструктуризации является выгодной, если человек столкнулся с серьезными финансовыми проблемами. Изменение валютного курса, банкротство предприятия, ликвидация и снижение заработной платы стали встречаться очень часто среди заемщиков.

Когда долги по ипотеке начинают увеличиваться, заемщики начинают обращаться в кредитные организации для проведения реструктуризации и смягчения условия кредитного договора. Для кого-то это является единственной возможностью продолжать выплачивать кредит и банки идут таким заемщикам навстречу.

На сегодняшний день начала проводиться и реструктуризация долга по ипотеке, то есть если у человека есть задолженность по платежам и плохая кредитная история. В данном случае на помощь пришло государство.

В 2015 году начала работать новая программа по реструктуризации ипотечных кредитов, при помощи государства. В программе были произведены значительные изменения, в результате чего сумма для заемщика была увеличена в три раза. В общей сложности на программу было выделено 4,5 миллиарда рублей.

В итоге за время работы программы задолженности по валютным ипотечным кредитом сократились в два раза, и среди рублевых ипотечных кредитов также показалась улучшенная тенденция. Государство оказало помощь 9,5 тысячам человек, в то время как обратилось за помощью 14 тысяч человек, планируется предоставить помощь 22000 человек.

В 2018 году реструктуризация ипотеки с помощью государства имела популярность среди валютных ипотечных кредитов. Несмотря на то, что ипотека в рублях также подлежит реструктуризации, чаще всего банки не дают на нее разрешение и не направляют документы в специальную комиссию.

Если заемщик относится к категории льготных граждан, то у него есть право обратиться в агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов и написать заявление на проведение реструктуризации при помощи государства.

Если комиссия приняла положительное решение, то сокращение долга может произойти на высокую сумму. Точнее, может произойти одномоментное списание долга или он будет расписан на большое количество небольших платежей. В соответствии с программой, долг сокращается на 20%, но не более чем на 600 000 рублей, если в семье есть двое детей, то сумма спишется на 30% и не более чем на 1,5 миллиона рублей.

Происходит увеличение кредитных каникул до 1,5 лет. Снижается годовая ставка и может составлять 12% годовых. Иностранная валюта переводится в рубли по курсу ЦБ, в некоторых случаях ниже этого курса. Все расходы, которые относятся к проведению реструктуризации ипотечного долга, оплачивает государство самостоятельно.

В соответствии с условиями программы, банки предлагают помощь в различных ситуациях и самостоятельно занимаются передачей документов в специальную комиссию. На сегодняшний день участие в реструктуризации ипотеки принимают участие более 100 кредитных организаций, это 97% от рынка кредитования. Но чтобы она была проведена, необходимо чтобы кредит и недвижимость полностью соответствовали условиям программы.

Чтобы была проведена реструктуризация ипотеки в 2020 году, необходимо соответствовать определенным условиям:

  • Принимать участие в программе имеют право родители и опекуны детей, которые не достигли возраста 18 лет, ветераны боевых действий, инвалиды и родители детей инвалидов.
  • Доход не должен быть выше двух прожиточных минимумов на одного члена семьи.
  • Также принимать участие в программе могут семьи, в которых дети уже достигли возраста 18 лет, но обучаются на очной форме в высших учебных заведениях.
  • Приобретенное жилье должно быть у семьи единственным, а его оформление должно произойти не менее чем за 12 месяцев до подачи документов на проведение реструктуризации ипотеки. У одного из членов семьи может быть в собственности недвижимое жилое имущество, но не более 50% от него.
  • Если заемщик не является многодетной семьей, то жилье должно соответствовать площади и стоимости, то есть однокомнатная квартира не более 45 квадратных метров, двухкомнатная квартира не более 65 квадратных метров, а трехкомнатная квартира не более 85 квадратных метров.
  • Стоимость квартиры не может быть выше 60% от среднерыночной цены.
Предлагаем ознакомиться  Обгон перед знаком обгон запрещен

Если заемщик полностью соответствует данным требованиям, то у него есть право на проведение реструктуризации.

За счет введения новых программ стала возможна реструктуризация ипотеки в 2020 году в Сбербанке, но у нее есть ряд важных особенностей.

Чтобы данная процедура была проведена, банк устанавливает ряд условий для заемщика. Главным требованием является документальное подтверждение причин, которые повлекли за собой ухудшение финансового положения заемщика. Обрабатываются только уважительные причины и достоверные факты. Также у заемщика не должно быть просрочек по платежам и чистая кредитная история.

На изменение условий договора имеют право определенные категории граждан – это:

  • Семьи, в которых есть несовершеннолетние дети и дети инвалиды.
  • Многодетные семьи.
  • Инвалиды всех групп.
  • Участники боевых действий.
  • Граждане, которые смогли предоставить документальные доказательства, что ухудшение финансового положение произошло не по их вине.

Для проведения реструктуризации ипотеки, заемщику предлагается несколько выгодных вариантов:

  • Увеличение кредитного срока выплаты, продление может быть от 3 до 10 лет, но при условии, что общий срок выплаты не будет превышать 35 лет.
  • Отсрочка основного размера платежей на 24 месяца, платится в это время только процентная ставка, это значительно снижает финансовую нагрузку.
  • Выплата процентов производится не каждый месяц, а раз в квартал, в результате ежемесячно платится только основной долг, сумма которого значительно снижается, а проценты выплачиваются раз в три месяца.
  • Подбирается индивидуальный график выплат. Данный вариант становится удобным тем гражданам, у которых сезонные работы.
  • Во время кредитных каникул снижается процентная ставка, но данный вариант предоставляется редко и только в индивидуальных случаях.

Из данных вариантов заемщик имеет право выбрать наиболее подходящий, но окончательное решение остается непосредственно за банком.

Стоит знать, что процедура реструктуризации ипотеки носит только индивидуальный характер, то есть результат будет зависеть только от того, какие аргументы показались банку наиболее убедительными.

Сама процедура начинается непосредственно с личного обращения в банк, в котором оформлена ипотека, для заполнения и подачи анкеты. Анкета разработана банком, именно она сможет максимально подробно отобразить наличие финансовых проблем у заемщика. В заявлении, которое выдается заемщику в банке, необходимо подробно прописать все причины, из-за которых он решился на изменение условий договора. В тексте необходимо написать следующую информацию:

  • Реквизиты договора по ипотеке.
  • Размер средств, которые занимались.
  • Сумма, которая была выплачена и оставшуюся задолженность.
  • Дату последнего или просроченного платежа.
  • Подробное описание причины, на основании которой обязательства по договору не могут выполняться в полном объеме.
  • Желаемое решение проблемы, то есть кредитные каникулы, продление срока выплаты и другое.
  • Статус заемщика, то есть зарплатный клиент или льготный гражданин.

Пакет документов и заявление отдаются сотрудникам банка на рассмотрение. После чего проводится полный анализ поданных документов и возможностей клиента, и проводятся изменения на процесс погашения. Данная процедура может занять от 2 до 5 дней.

Ослабление финансовой «удавки» на шее заёмщика может быть достигнуто несколькими способами:

  • увеличением срока действия кредитного договора (снижение ежемесячных выплат при увеличении общей переплаты);
  • снижением процентной ставки (уменьшаются как ежемесячные выплаты, так и переплата;
  • изменением графика погашения долга;
  • кредитными каникулами (отсрочкой платежей, введением льготного периода);
  • переводом валютной ипотеки в рублёвую;
  • обменом недвижимости на более экономный вариант.

Эти варианты могут применяться и совместно, например, снижение процентной ставки может сопровождаться увеличением срока погашения долга.

Изменение условий ипотечного кредитования на более мягкие изначально должно проводиться с банком-кредитором. Последний заинтересован в том, чтобы платёжеспособность заёмщика была восстановлена. Поэтому совместный поиск выхода из проблемной ситуации может увенчаться успехом с большой долей вероятности.

Для того, чтобы вопрос реструктуризации ипотеки был рассмотрен, заёмщик должен предоставить банку документальное подтверждение проблем с погашением задолженности.

Если у клиента хорошая кредитная история, не было просрочек по платежам, то кредитор, скорее всего, пойдёт ему навстречу.

Если же такая попытка окажется неудачной, то заёмщик может попробовать обратиться в другой банк за рефинансированием ипотеки. Подобные программы предлагаются многими кредитными учреждениями.

Сущность процесса

Реструктуризация предполагает и такую процедуру, как изменение условий, прописанных в финансовом договоре. Благодаря этому можно уменьшить клиентскую нагрузку, чтобы сократить размеры платежей по кредиту. Реструктуризация кредита отличается от рефинансирования изменением кредитных условий договора только в первоначальном банке-кредиторе. Заемщиком заявление о реструктуризации подается непосредственно в тот банк, где был взят кредит.

Процесс перекредитования может быть проведен по целому ряду причин:

  • из-за финансовых трудностей клиента;
  • в случае наступления страхового случая;
  • при возникновении негативных ситуаций для заемщика, которые определены невозможностью выплачивать долг по кредиту в полном объеме.

Реструктуризация кредита – это самый очевидный способ решить проблему клиента. При этом банковская организация идет на подобные уступки, преследуя определенные цели:

  • повышение качества кредитного портфеля;
  • отсутствие разбирательств в суде;
  • возврат средств по кредиту.

Реструктуризация валютного ипотечного кредита доступна всем клиентам вне зависимости от возраста. Обычно банк только приветствует желание заемщика исправить негативный статус перед финансовой структурой, а также продолжить выплаты.

Реструктуризация ипотеки физическому лицу на примере Сбербанка

Итак, кредитной реструктуризацией называют смену условий этой уже предоставленной услуги. Целью данного процесса является следующее – смягчить имеющуюся долговую нагрузку заемщика для исполнения последним всех своих обязательств перед банковским учреждением.

Чтобы данная процедура была проведена, заемщик должен подать письменное заявление к кредитному инспектору своего банковского учреждения. В заявлении обязательно должны быть отражены причины – то есть, по каким основаниям оговоренные перед выдачей кредита условия должны быть пересмотрены.

Банковская организация принимает заявление, в обязательном порядке проводит изучение истории Ваших погашений за текущий период и сообщает о своем решении – будет проведена реструктуризация кредита или же нет.

При этом положительное решение банковского учреждения возможно лишь тогда, когда у Вас отсутствовали просрочки, как по выплатам основной задолженности, так и по процентной уплате за пользование кредитными средствами.

  1. Может быть изменен порядок погашения Вашего долга – меняют график и временные рамки уплаты (особую актуальность это приобретает в том случае, если есть просрочка).
  2. Срок может быть пролонгирован – то есть увеличивается время погашения задолженности, а сумма ежемесячных выплат, само собой, уменьшается. При этом происходит увеличение общей суммы переплат.
  3. Вы можете воспользоваться кредитными каникулами – отсрочкой на конкретный временной период (чаще всего это один год) по главной задолженности. При этом платить за использование кредитных средств все равно необходимо. В конечном итоге, банковская организация получает дополнительную прибыль, а долговая нагрузка заемщика временно снижается (за это время он должен исправить свою материальную ситуацию, при этом размер суммарной переплаты за кредит для него в данной ситуации увеличивается).
  4. Может быть изменена валюта кредита – это часто затрагивает валютные кредиты. Данный способ реструктуризации похож на переведенный оставшийся долг и проценты по нему. Курс – сложившийся на день проведения процедуры.
  5. Кредитное рефинансирование – в данном случае заключается новый, более «мягкий» кредитный договор с целью погасить все «старые» долговые обязательства.
Предлагаем ознакомиться  Когда начисляется амортизационная премия

Способы реструктуризация кредитов и валютной ипотеки

Само собой, ясно, что внесение законопроектов еще не значит принятие законов. Тем более, что положение о реструктуризации валютных кредитов депутатами безуспешно включалось в закон о докапитализации банков, принятый в конце 2014-го года.

Поэтому теперь заемщики должны принимать решение: обладать валютным кредитом с низкой ставкой (есть угроза, что рубль и далее будет падать), проводить рефинансирование с использованием текущих предложений банковских организаций (при этом произойдет увеличение ежемесячного платежа), либо продолжать надеяться на новый законодательный акт.

Как показывает историческая практика, принятие некоторых законов в нашем государстве происходит довольно быстро. Повторится ли это с данным законом, пока совершенно неясно.

Кстати, 31-го декабря 2014-го года Центральным банком Российской Федерации было направлено письмо по запросу депутата Госдумы Оксаны Дмитриевой, в котором было сказано следующее. «Банком России направлено письмо от 18.12.2014 г. № 209-Т «Об особенностях применения нормативных актов Банка России», которое дает возможность финансовым учреждениям… не ухудшать оценку качества обслуживания долга по ссудам, реструктуризированным с 1-го декабря 2014-го года.

  • Пролонгация. Данный процесс состоит в том, что для клиента увеличивается срок кредитования. При этом сумма ежемесячного платежа уменьшается. В качестве минуса такой сделки можно выделить увеличение итоговой переплаты. Кредитный эксперт проводит предварительные расчеты, а после этого все согласуется с клиентом.
  • Замена валюты. Из-за роста курса иностранной валюты может заметно увеличиться стоимость кредита, если он оплачивается в рублях. Этот вариант крайне невыгоден клиентам. Реструктуризация валютного кредита предполагает перевод займа в российские рубли, что смягчает условия погашения.
  • Кредитные каникулы. Клиенту предоставляется возможность в течение некоторого времени вносить плату только за тело кредита. За установленный период не производится начисление и выплата процентов, нет и дополнительной переплаты по долгу. Этот вариант максимально привлекателен для заемщика. Общие положения кредитных каникул прописаны в условиях конкретных банковских структур.
  • Понижение ставки процентов. В результате такой программы реструктуризации происходит снижение ставки. Обычно это доступно только для клиентов, имеющих положительную кредитную историю.
  • Сочетание замены валюты и пролонгации. Из-за объединения видов реструктуризации получается большая переплата. Пересчет валюты осуществляется по курсу Центрального банка на дату заключения нового договора, задолженность фиксируется в новой валюте, в соответствии с валютой устанавливается и процент по кредиту, изменяется срок погашения и рассчитывается ПСК с учетом всех перечисленных условий.

Реструктуризация кредита в Сбербанке – это хороший вариант для обеих сторон, так как финансовое учреждение не заинтересовано в появлении просрочки на собственном балансе, а также не нацелено на создание безвыходного положения для клиента. Но многие заемщики боятся обращаться в кредитную организацию со своими проблемами, поэтому оказываются в сложной ситуации и задумываются о реструктуризации только после начала просрочки.

Способы реструктуризация кредитов и валютной ипотеки

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке позволяет решить проблемы с выплатой кредита следующим категориям льготных граждан:

  • Родители, у которых на воспитании один или двое детей, которые не достигли возраста 18 лет.
  • Инвалиды и родители, которые воспитывают детей инвалидов.
  • Военнослужащие и ветераны боевых действий.

На реструктуризацию долга по ипотечному кредиту имеют право граждане, доход которых снизился на 30% в сравнении с тем доходом, который был у заемщика на момент оформления ипотеки. Компенсирует все расходы банка АИЖК за свой счет. Кроме требований, которые предъявляются к заемщику, есть ряд требований, которые относятся непосредственно к приобретенному жилью. На законодательном уровне установлены границы жилой площади, по которым происходит изменение кредитных условий:

  • Однокомнатная квартира до 45 квадратных метров.
  • Двухкомнатная квартира до 65 квадратных метров.
  • Трехкомнатные квартиры до 85 квадратных метров.

Но данные ограничения не относятся к многодетным семьям.

Основной особенностью оформления других условий кредитования является заранее известный результат, который устанавливается государством, именно поэтому у заемщика есть право выбора подходящего варианта.

В соответствии с данной программой у заемщика есть следующие льготы:

  • Снижение суммы основного долга на 10%, но не более чем на 600 000 рублей.
  • Понижение процентной ставки до 12%.
  • Отсрочка платежей на срок до 18 месяцев.
  • Перевод иностранной валюты кредита в рубли.

Существует ряд основных условий получение изменений в кредитном договоре:

  • Доход семьи равен двум прожиточным минимумам.
  • Понижение дохода на треть за последние три месяца до подачи заявления.
  • Увеличение платежа на треть.
  • Ипотечный договор был заключен два года назад.
  • Приобретенная жилая площадь единственная у семьи.
  • Жилая площадь находится на территории России.
  • Стоимость жилья не превышает 60% от среднерыночной стоимости.

Способы реструктуризация кредитов и валютной ипотеки

Ипотека в Сбербанке проходит реструктуризацию следующим образом:

  • Должник лично обращается в отделение банка, в котором был оформлен кредит. Необходимо получить консультацию, есть ли у него право на проведение данной процедуры и на каких условиях она будет проводиться. После чего заполняется заявление и регистрируется в канцелярии.
  • Сбор пакета необходимых документов для проведения реструктуризации ипотечного кредита и для получения поддержки государства.
  • Внимательно проверить новый ипотечный договор, является ли он более выгодным чем предыдущий, и если заемщика все устраивает, то договор подписывается.
  • В соответствии с новыми условиями договора необходимо выполнять все обязательства в полном объеме и производить своевременные платежи. Если условия будут нарушены, то заемщику будет выписан штраф.

Если после реструктуризации ипотечный кредит не стал выгодным, то заемщику можно провести рефинансирование ипотечного кредита.

Достоинства

Реструктуризация валютного ипотечного кредита имеет целый ряд преимуществ:

  • новый договор кредитования оформляется с увеличением сроков по нему, а это снижает размер ежемесячного платежа;
  • клиенту может быть предоставлена новая процентная ставка, которая часто даже ниже первоначальной;
  • график платежей будет удобен для клиента.

Если клиент не подает заявление на реструктуризация кредита, а продолжает скрываться от платежей, имея уже немалый долг, банком предпринимаются определенные действия:

  • введение максимально жестких условий погашения задолженности;
  • начисление всевозможных штрафов;
  • привлечение к делу коллекторских агентств;
  • обращение в суд.

В соответствии со статистикой судебных разбирательств, можно говорить о том, что долг списывается крайне редко.

Предлагаем ознакомиться  Жалоба на ТСЖ Наш Город - как и куда написать

Выгода для клиента

Реструктуризация ипотечного кредита дает заемщику определенные преимущества. Чаще всего клиент рассчитывает на смягчение условий со стороны кредитодателя, то есть банка. При этом он получает множество преимуществ:

  • кредитная история останется положительной;
  • удастся избежать судебного разбирательства;
  • денежные средства будут сэкономлены;
  • не потребуется выплачивать неустойку;
  • клиент защитит себя от принудительного взыскания долга, которое обычно практикуют банки.

Реструктуризация кредита регламентируется конкретными нормативными актами. Документы оформляются в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Банковская система работает с предоставлением огромного количества разнообразных кредитных продуктов. Это и потребительское кредитование, и товарное, и автокредитование, и ипотека. Для каждого из них применяется особый подход при перекредитовании.

К примеру, реструктуризация потребительского кредита требует пересмотра условий договора кредитования. Из-за того, что отсутствуют залог и поручители, обычно пересматриваются условия, касающиеся срока кредита и процентной ставки по нему. Реструктуризация ипотечного кредита представляет собой гораздо более сложную задачу.

Пошаговая схема реструктуризации

Процесс реструктуризации ипотечного кредита с помощью государства представляет собой четкий порядок действий заемщика.

Во-первых, заемщик должен обратиться в свое кредитное учреждение. Банк-кредитор необходимо осведомить при помощи заявления. Заявление пишется в произвольной форме, если иного не требует банковская организация. В заявлении необходимо четко указать причину затруднения оплаты ежемесячных платежей, а так же варианты помощи, которые заемщик рассматривает для своей ситуации.

Каждая кредитная организация сама выставляет требования по перечню документов. Срок рассмотрения заявки у каждого банка тоже разный. В среднем, рассмотрение заявки занимает не более 14 рабочих дней.

После принятия заявления и всех необходимых документов, специалисты банка рассматривают заявку. Производится проверка подлинности и актуальности данных, оценки финансового состояния заемщика, рассматриваются возможные варианты предоставления помощи.

При положительном решении между заемщиком и банком-кредитором заключается договор о реструктуризации.

Как правило, таким договором выступают:

  1. Дополнительное соглашение к кредитному договору;
  2. Новый кредитный договор на погашение действующего займа;
  3. Договор о мировом соглашении. Банк может предложить заемщику отсрочку платежа («кредитные каникулы»), увеличение срока кредита и другие варианты, предусмотренные внутренним распорядком организации.

После подписания соглашения с оптимальным вариантом для заемщика и банка, определенный ежемесячный убыток банка в виде «недоплаты» заемщиком изначально заявленного платежа, будет возмещать АО «Агентство Ипотечного Жилищного Кредитования».

  • Заемщику предоставляется льготный период.
  • Ипотека погашается за счет ежемесячного транша компании.

Стабилизационный заем предназначен для обеспечения клиентов поддержкой. Предоставление займа производится в следующих ситуациях:

  • на оплату страхования по ипотеке;
  • с целью возмещения штрафных санкций.

Благодаря этому процессу можно избежать такой неприятности, как потеря имущества. В течение выделенного льготного периода клиент обязуется поправить собственное финансовое состояние.

При автокредите используются более простые методы. Для этого заемщик обращается с соответствующими бумагами в банк, в котором должна проводиться реструктуризация кредита. Образец заявления предоставляется работником учреждения. Банком будут предложены доступные условия для перекредитования. Обычно продлевается период погашения или меняется процентная ставка (второй вариант доступен для лояльных клиентов).

Если речь идет о злостном неплательщике, то банком будет конфискован автомобиль, что покроет часть основного долга. Клиент обязывается выплатить остаток.

Этапы проведения

Чтобы заемщику снизить сумму задолженности по ипотечному кредиту и провести реструктуризацию, необходимо пройти определенный алгоритм действий:

  1. Для начала необходимо обратиться в банк, где была оформлена ипотека, и получить полную консультацию по данной программе.
  2. Во время получения консультации необходимо уточнить пакет дополнительных документов, которые понадобятся в данном случае.
  3. Обратиться в многофункциональный центр (МФЦ) и заказать выписку из ЕГРП о залоговой недвижимости. Также необходимо заказать справку об обобщенных правах, то есть что у всех членов семьи, и у заемщика нет другого жилья. Наличие долей в других жилых объектах разрешается иметь, но не более 50%.
  4. Заполняется заявление установленной формы на проведение реструктуризации и предоставляется полный пакет документов.
  5. АИЖК принимает решение о реструктуризации в течение 30 дней.
  6. Заемщик будет уведомлен о принятом решении, после чего его пригласят в кредитную организацию для подписания кредитного договора на новых условиях.
  7. В течение 30 дней в банк придет закладная, после это с пакетом ипотечных документов необходимо обратиться в юстицию и провести регистрацию по новому договору.

Способы реструктуризация кредитов и валютной ипотеки

Стоит знать, что перерасчет кредита производится со дня подачи заявления, поэтому следующий платеж по ипотеке может быть уже значительно ниже, чем был ранее.

В некоторых случаях банк отказывает в проведении реструктуризации. Причинами для этого могут стать неверно заполненное заявление или неполный пакет документов. Если заемщик получил отказ, то необходимо уточнить причину у сотрудника банка и провести повторную заявку с устранением допущенных ошибок.

Как изменяется долг?

Реструктуризация кредита в Сбербанке и прочих финансовых структурах представляет собой оптимальный вариант для решения проблемы, когда есть необходимость в снижении ежемесячного платежа до размера оптимального, чтобы возобновить регулярные платежи. Процедура изменения состоит в следующем:

  • Для начала заемщик должен собрать все необходимые документы, а именно: паспорт, анкету-заявку, справки с места работы, трудовую книгу, согласие супруга об изменении условия кредитования.
  • Банк собирает доказательства того, что заемщик – действительно банкрот.

Какие документы понадобятся, чтобы оформить реструктуризацию

Чтобы ипотечный кредит был пересмотрен, необходимо собрать следующий пакет документов:

  1. Заявление на реструктуризацию, дополнительно требуется снять ксерокопию и заверить в банке.
  2. Паспорт основного заемщика.
  3. Кредитный договор.
  4. Справка из ЕГРП о наличии в собственности недвижимости.
  5. Справка о доходах за последние 6 месяцев.
  6. Выписка из банка о наличии задолженности.
  7. Документы, подтверждающие ухудшение финансового положения заемщика.

Документы рассматриваются банком в течение 10 дней. О принятом решении заемщик уведомляется в письменной форме.

Важные моменты

Способы реструктуризация кредитов и валютной ипотеки

Среди достоинств перекредитования можно назвать то, что эта операция производится совершенно бесплатно. В качестве исключения можно привести только ипотечный кредит. В указанном случае потребуется выплатить сопутствующие расходы: нотариальные услуги, переоформление кредитного договора. В числе недостатков такой процедуры можно выделить довольно большую итоговую переплату.

Это происходит из-за увеличения сроков кредитования, что сосем не в пользу заемщика. Но ведь невозможность выплаты кредита по уже используемым условиям возникла по вине клиента. В качестве исключения можно привести только наступление страхового случая. Несмотря ни на что, несомненным плюсом будет снижение ежемесячного платежа, позволяющего производить оплату в срок.

Выводы

https://www.youtube.com/watch?v=u2QpvgRThyU

Чтобы получить возможность для реструктуризации, требуется предоставить банку соответствующие документы, то есть веские доводы для таких мер. Поэтому нужно подготовить пакет документации, явно показывающей, что ваше финансовое положение изменилось за последнее время в худшую сторону. Банк может отказать в реструктуризации в некоторых случаях, к примеру, если сотрудники решат, что вами были предоставлены не все документы, которые служат подтверждением тяжелого материального положения.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector