Нужна ли каско на второй год

Выгоды и недостатки

КАСКО является добровольным видом автострахования. Поэтому решать вопрос о необходимости приобретения полиса решать каждому автовладельцу самостоятельно.

Чтобы определиться с необходимостью полиса приведем положительные стороны добровольного страхования автомобилей, к которым относятся:

  1. Большой перечень страховых рисков. В отличие от ОСАГО (обязательного автострахования) полис КАСКО защищает в таких ситуациях, как:
    • угон автомобиля или его хищение;
    • ущерб от дорожной аварии;
    • ущерб от действий иных лиц;
    • ущерб от столкновения с животными;
    • повреждения от падения камней, столбов и так далее;
    • повреждения, которые получены в результате столкновения с неподвижными предметами;
    • пожар (возгорание, взрыв);
    • техногенные аварии, аварии на трубопроводах различного назначения, провал автомобиля под грунт;
    • вред, причиненный здоровью и так далее.

    Полный перечень страховых рисков определяется страховым договором и индивидуальными условиями. По собственному желанию страхователь может выбрать все риски (полное КАСКО) или определенный набор (частичное КАСКО).

  2. Индивидуальный подход к каждому страхователю. Большинство страховых компаний для привлечения клиентов предлагают такую услугу, как конструктор КАСКО. С помощью простейшей программы страхователь может самостоятельно подобрать наиболее оптимальные для себя условия добровольного страхования автомобиля.
  3. Получение дополнительных услуг, которые оказываются после оформления полиса. Наиболее популярными услугами, предоставляемыми дополнительно, являются:
      • аварийный комиссар. Человек со специальным образованием и большим опытом работы помогает страхователю надлежащим образом оформить страховой случай, чтобы максимально снизить риск получения отказа в страховом возмещении;
      • эвакуатор. Услуга предоставляется в пределах конкретного региона (региона страхования) в случае поломки или ДТП;
      • техническая помощь. Услуга оказывается так же в пределах одного региона;

    Если транспортное средство поломалось (проколото колесо, вышел из строя какой-либо элемент), то автовладельцу будет оказана помощь бригадой специалистов.

  4. круглосуточная телефонная поддержка. Квалифицированные специалисты, работающие на телефоне, могут оказать незаменимую помощь в различных ситуациях, в том числе и при наступлении страховой ситуации;

    Набор дополнительных услуг так же определяется на стадии заключения договора на автострахование. Некоторые услуги могут предоставляться бесплатно, а за другие придется доплатить.

  5. Проведение акций, предоставление скидок, начисление бонусов. Каждая страховая компания заинтересована в расширении круга своих клиентов. Именно по этой причине и проводятся различные акции, направленные на снижение стоимости или раздачу подарков.
    Наиболее существенным отрицательным моментом добровольного автострахования является высокая стоимость полиса, которая в настоящий момент определяется на основании следующих факторов:
    • марки и модели автомобиля, по которым определяется статистика угонов;
    • мощности машины;
    • тарифов компании;
    • региона проживания автовладельца;
    • перечня страховых рисков;
    • возраста и стажа водителей;
    • наличия/отсутствие противоугонной системы;
    • наличие/отсутствие франшизы;
    • перечня дополнительных опций.

    Дополнительно к негативным факторам КАСКО можно отнести:

    • необходимость строго соблюдения условий страхового договора. Если хранение автомашины в ночное время предусмотрено исключительно на охраняемых стоянках, то оставлять автомобиль около дома нельзя;
    • необходимость предоставления доказательств по факту получения ущерба.

Чтобы получить страховую выплату потребуется предоставить в компанию полный перечень документов, предусмотренный правилами.

Нужно ли делать на второй и третий год автокредита

Большинство российских банков выдают автокредиты с условием дополнительного страхования залогового имущества. Это правило, в первую очередь, касается именно автокредитов.

По условиям кредитного договора:

  • приобретаемый автомобиль передается в залог банку – кредитору до полного погашения задолженности;
  • заемщик обязан оформлять КАСКО на автомобиль в период действия кредитного договора.

Таким образом, при покупке транспортного средства в кредит собственник автомобиля обязан приобретать КАСКО до тех пор, пока все заемные средства будут возвращены (не зависимо второй, третий и так далее год кредита наступает).

Например, на покупку автомобиля банк выдал средства в размере 450 000 рублей. С учетом процентов необходимо вернуть 580 000 рублей. Начальный взнос составил 150 000 рублей. За первый год заемщик погасил 120 000 рублей.

На второй год автокредитования собственник автотранспорта может приобрести полис добровольного автострахования на сумму

580000 – 150000 – 120000 = 310 000 рублей,

так как именно эту часть автокредита осталось погасить.

КАСКО выступает добровольным видом страхования, однако кредитная программа многих банков включает в себя обязательное условие приобретения полиса. При несоблюдении данного условия в предоставлении займа будет отказано, поскольку банку невыгодно рисковать автомобилем, который является залогом гарантией возврата вашего займа.

Однако все же существуют способы, позволяющие отказаться от КАСКО на второй год или получить некоторые льготы на него.

Вы имеете право не продлевать страховой полис лишь при досрочной уплате кредита. После того, как вы рассчитаетесь с банковской организацией, решение о страховке будете принимать только вы, и никто не вправе вас принуждать.

Также, если вы будете ответственно подходить к взносам в течение первого года/ воспользуетесь некредитным продуктом данной финансовой организации, банк может предложить более лояльные условия для продления КАСКО. В список возможных льгот могут входить: разрешение оформить страховку в неаккредитованной компании с более выгодными условиями, уменьшение страховой суммы, отсрочка оформления страхования, возможность оформить страховку не на всю стоимость авто, а на сумму долга.

Некоторые из личного опыта сообщают, что при хорошей кредитной истории можно просто игнорировать запросы банка о продлении страховки, и он оставит вас в покое. Однако данный вариант весьма сомнителен и может привести к неприятным и даже плачевным последствиям — все зависит исключительно от банковской организации.

Вообще, если вы планируете отказаться от оформления КАСКО на второй год при автокредите, важно тщательно изучить кредитный договор перед тем, как его подписывать. Прописано ли там обязательное внесение платежей по страховке на все года предоставления кредита, или же это требуется лишь в первый год? Подбирайте такой банк, условия которого вас изначально устраивают, иначе при несоблюдении всех пунктов к вам будут применяться санкции.

Таким образом, отказаться от КАСКО можно, однако прежде чем пытаться сэкономить на стоимости страховки, стоит задуматься о возможных последствиях: о банковских штрафах, необходимости самостоятельно оплачивать нанесенный автомобилю урон, конфискации авто. Быть может, более разумным решением будет продление полиса КАСКО на второй и даже последующие года.

Рассчитывая стоимость страховки КАСКО для авто на второй год, каждая компания применяет собственную формулу, однако достаточно крупные организации вычисляют цену примерно одинаково.

При расчете внимание обращается на следующие данные: тип и модель автомобиля, его возраст (или пробег) и рыночная стоимость, стаж водителя, тариф конкретной страховой компании, цель использования авто, количество месяцев в сроке действия полиса, сумма уже выплаченных средств, а также, где паркуется автомобиль в ночное время суток (в гараже, на охраняемой стоянке или просто на улице), были ли убытки за период пользования авто. Все это переводится в коэффициенты.

Тариф КАСКО = (Тариф Базовый Ущерб * К (износ / год выпуска) * К (возраст/ стаж) * К (франшизы) * К (рассрочка) ) (Тариф Хищение * К (износ / год выпуска) * К (противоугонное оснащение) * К (рассрочка))

КАСКО = Цена ТС / К,

где К – произведение многочисленных коэффициентов, надбавок, тарифов, скидок и т.п. К = К1 * К2 * К3 * … * Кn

Эти две формулы можно использовать, чтобы подсчитать приблизительную стоимость страхования ТС (транспортного средства). Однако для ее правильного применения нужные исходные данные, т.е. значения коэффициентов. Получить эту информацию можно в конкретной страховой организации. Также сайты многих компаний предоставляют возможность рассчитать стоимость страховки на 2 год через онлайн-калькулятор.

Чаще всего цена страховки составляет 10 — 20 % от полной стоимости автомобиля, и ее размер на 2-й год может сильно отличаться от цены полиса, оформляемого на 1-ый год.

С течением времени рыночная цена на любой автомобиль постепенно снижается. Поэтому, если вы оформили страховку не сразу на все года, а лишь на первый, то вы можете сэкономить, поскольку цена на страховку тем больше, чем выше стоимость авто на данный момент.

Полис КАСКО на второй год оформляется в соответствии с оставшейся суммой займа. К примеру, если к моменту покупки автомобиль стоил 850 тыс. р., и ваш первый взнос составлял 350 тыс., а в течение года было оплачено 200 тыс. р, то на следующий год банк может потребовать оформить КАСКО только на 300 тысяч.

Если наступил страховой случай, дальнейшие события могут разворачиваться в соответствии с одним из трех вариантов:

  1. От страховой организации выплаты перечисляются в банк, откуда деньги переходят на счёт заемщика для восстановления убытков. Зачастую на все эти операции уходит достаточно много времени. Также возможен неблагоприятный исход, при котором недобросовестный банк либо значительно уменьшит сумму страхового возмещения, либо наотрез откажется от выплат.
  2. При хищении, угоне или гибели авто средства получает банк, а в случае урона повреждениями до 60-85% от стоимости автомобиля деньги идут водителю для восстановления предмета залога. Такой исход является более удобным для заемщика, поскольку при аварии не придется неизвестно сколько ждать перевода средств. Банк же страхуется лишь от больших потерь, чтобы иметь возможность возместить неоплаченную часть займа.
  3. В случае нанесения ущерба автомобилю в качестве выгодоприобретателя и получателя страховой суммы выступает сам заемщик, а при остальных страховых случаях — банк (лишь на оставшуюся сумму кредита). Таким образом, при краже ТС ценой в 500 000 руб., банку пойдет лишь 200 000 руб, которые заемщик еще не успел выплатить, а остальные деньги получит водитель. Данный вариант, пожалуй, является самым безопасным для владельца авто, поскольку обеспечивает защиту от вероятности остаться без денег и автомобиля.

Процесс выплаты

Заметим: добросовестные банки даже при указании в договоре себя как единственного выгодоприобретателя отдают страховую сумму заемщику на ремонт авто. Фактически данный процесс выглядит следующим образом: клиент подает заявление в страховую компанию.

Страховщик изучает документы, понимает, что выгодоприобретателем выступает банк, дожидается отчета об оценке стоимости ремонта. Затем он посылает письмо в банковскую организацию, чтобы та письменно разъяснила, как нужно поступить с деньгами. Здесь вероятны два варианта ответа банка:

  • Просьба перечислить страховую сумму на счет заемщика для уплаты кредита.
  • Просьба распорядиться денежными средствами на усмотрение компании. Такой ответ дается, если кредитозаемщик ответственно подходил к несению платежей. Для банка он является более выгодным, поскольку гарантирует получение восстановленного предмета залога и довольного клиента, готового и дальше оплачивать кредит.

Перечислим банки, которые заставляют оформлять машину по КАСКО.

  • Абсолют банк
  • ВТБ 24
  • Связь банк
  • Сетелем-банк

Банки, выдающие кредит без страхования:

  • Альфа-банк
  • ВТБ 24
  • Росбанк
  • Банк Советский

Список банков, в которых оформление КАСКО при автокредите обязательно

В каких ситуациях рекомендуется приобретение автостраховки КАСКО на новый или подержанный автомобиль?

На новый автомобиль

При покупке нового транспортного средства велик риск угона. Получить защиту в этой ситуации поможет исключительно добровольное автострахование.

Кроме этого КАСКО приобретается, если:

  • транспортное средство покупается на заемные деньги, полученные от банка. Страхование КАСКО, в большинстве случаев, является обязательным условием автокредитования;
  • водитель имеет небольшой опыт и риск получения ущерба достаточно велик;
  • транспортное средство храниться около дома, что повышает риск угона (хищения).

Страховку можно не оформлять, если:

  • приобретенный автомобиль не относится к виду угоняемых транспортных средств. Ежегодно специалистами ведется статистика по разным моделям автомобилей, которая находится в свободном доступе;
  • автовладелец имеет большой опыт эксплуатации транспортных средств и большой стаж безаварийной езды.

Есть ли необходимость покупать автостраховку КАСКО на автомобиль, возраст которого более 3 лет?

Заключать договор на добровольное страхование автотранспорта обязательно, если автомобиль приобретен в кредит и на данный момент времени заемные средства выплачены не полностью.

Оказываемая комплексная защита автомобиля, а так же дополнительные услуги позволяют чувствовать себя на дороге более уверенно.

Нужно ли приобретать полис КАСКО в одной компании с ОСАГО?

Необходимость оформления полисов автострахования в одном месте отсутствует. Каждый автовладелец имеет право самостоятельно выбирать компанию, с которой будет заключен страховой договор.

При выборе автостраховщика рекомендуется пользоваться следующими правилами:

  • особое внимание уделяется рейтингу выбранной страховой компании, который ежегодно составляется специалистами на основании финансовой отчетности организации. Рейтинг отображает надежность автостраховщика;
  • перед заключением договора целесообразно ознакомиться с отзывами клиентов, сотрудничавших с выбранной организацией (народный рейтинг). Именно этот показатель отражает «порядочность» автостраховщика по отношению к страхователям;
  • размер собственного капитала позволяет определить возможность получения страховой компенсации в различных ситуациях.

Однако следует отметить, что при заключении страховых договоров на КАСКО и ОСАГО в одной компании можно получить существенную скидку на полис добровольного автострахования.

Цена ОСАГО регламентируется государством и не может изменяться в зависимости от страховой организации, а вот цена КАСКО определяется правилами работы компании (тарифы) и индивидуальными особенностями страхователя (мощность, модель, количество водителей, регион регистрации и так далее).

Где лучше оформить в салоне или в СК

Приобрести автостраховку КАСКО можно:

  • в офисе страховой компании;
  • онлайн на сайте страховой организации (если такая возможность предоставляется);
  • у страхового брокера;
  • в автосалоне.

Стоит ли делать КАСКО в автосалоне? Однозначно ответить на данный вопрос достаточно сложно, поэтому разберем преимущества и недостатки такого вида КАСКО.

Отсутствует необходимость самостоятельно выбирать страховую компанию и посещать офис организации. Страховка оформляется в кратчайшие сроки.

Однако необходимо учитывать и отрицательные аспекты, к которым относятся:

  • ограниченность выбора. Автосалоны сотрудничают с двумя – тремя страховыми организациями, что не позволяет изучить предложения всех страховых компаний;
  • отсутствие информации по рейтингу страховой организации. Невозможность ознакомления с отзывами и иными важными аспектами. Сотрудники автосалона не предоставляют подобные данные клиенту;
  • ограниченность выбора страховых программ. Сотрудники автосалона достаточно часто не имеют достоверной информации о действующих программах автострахования и заключают договора на стандартных условиях;
  • завышенная стоимость. Автосалон получает процент от заключенных договоров, что существенно влияет на стоимость полиса КАСКО. Кроме этого на цену КАСКО могут повлиять тарифы на добровольное автострахование. Представителю страховщика выгоднее продать более дорогой полис, так как в этой ситуации будет больше и получаемое вознаграждение;
  • отсутствие квалифицированных специалистов. Достаточно часто сотрудники страховой компании не имеют полной информации о правилах страхования и не могут объяснить все нюансы страхового договора;
  • отсутствие акций и скидок. Для привлечения большего числа страхователей компании периодически проводят разные акции. Однако специальные условия не распространяются на автосалоны.

Приобретать страховой полис КАСКО или нет – решать каждому владельцу транспортного средства самостоятельно.

Заключение

Итак, мы выяснили, что КАСКО является добровольной формой страхования, и принуждение к оформлению полиса неправомерно. Однако многие банки все равно включают этот пункт в свою программу и ставят его обязательным условием.

В статье мы разделили банковские организации на две категории — те, что обязывают оформлять КАСКО, и те, что не делают этого. Выбор остается за вами. Также можно оформить КАСКО только на первый год. Однако всегда стоит помнить о том, к чему может привести отказ от страховки: вероятность самостоятельного возмещения нанесенного автомобилю ущерба, риск утраты ТС, повышенная ставка и комиссии в банке, уменьшение срока на предоставляемый кредит и т.д. Стоит ли оно того?

Предлагаем ознакомиться  Какие документы нужны для получения и оформления гражданства РФ новорожденному ребенку в 2020 году
Ссылка на основную публикацию
Adblock detector